房地产金融重磅“组合拳”发布后，已有地区银行最初践诺新政。5月21日，北京商报记者从武汉、合肥等地多家银行客户司理、个贷司理处获悉，已有银行践诺最新首付规范，即首套房首付比例降至15%、二套房首付比例降至25%。而北京、上海、广州、深圳一线城市多位银行东说念主士则暗示，“暂未接到示知”。首付比例的裁减，不仅收缩了购房者首付支拨使命，也将鼓动银行贷款业务限制增长，但也有分析东说念主士教导，利率下限下调会导致银行在房贷市集的竞争加重，可能导致银行的净息差进一步收窄，银行需要早作念均衡。

　　多地区银行践诺新政

　　自两部门打出楼市“王炸”金融组合拳后，有地区快速跟进落实。5月21日，北京商报记者从武汉地区多家银行客户司理、个贷司理处获悉，该地购房现在已践诺最新战略，即首套住房交易性个东说念主住房贷款最低首付款比例转念为不低于15%，二套住房交易性个东说念主住房贷款最低首付款比例转念为不低于25%。

　　武汉地区一国有大行个贷部门东说念主士先容，“现在商贷已践诺了最新战略规范，即首套房首付比例降为15%，二套房首付比例为25%；利率方面，首套房贷款利率从3.55%下调至3.25%，二套房贷款利率从4.15%下调至3.35%”。该东说念主士知道，武汉地区多家国有银行都一经起初践诺这一战略。

　　随后，北京商报记者从多家银行个贷东说念主士方面也阐述了上文书法。另一家国有大行个贷中心东说念主士暗示，“武汉地区银行都践诺这一利率规范”。一家股份制银行个贷司理称，“首套房贷款利率践诺3.25%这一规范，二套房贷款利率践诺3.35%，5月20日就一经进行了转念”。

　　5月21日，合肥地区也传出践诺新政的音信。据报说念，合肥地区首套房贷首付比例降至15%，二套房贷首付比例降至25%，首套房和二套房的房贷利率均降至3.45%。对上述音信的信得过性，合肥地区一家国有大行个贷中心东说念主士暗示，“首付比例转念是从5月20日起初践诺的，现在首套房、二套房贷款利率均为3.45%”。

　　多地银行践诺新战略，裁减了购房者的启动资金门槛，收缩了购房者资金压力。对比而言，北京、上海、广州、深圳一线城市对战略的反应还汇聚在公积金利率下调层面。多家银行北京地区干系认真东说念主暗示，“正在恭候北京地区全体实施详情的下发，详情下发后将战胜践诺”。

　　上海一家银行个贷部门东说念主士也提到，“首套房贷款利率莫得变化，为3.85%，首付比举例故20%，现在还莫得接到明确的转念战略，咱们也在等示知”。“首套房首付比例暂未转念，仍为30%，二套房首付比例为40%，还莫得收到新的转念文献”，广州地区一银行客户司理说说念。深圳一国有大行个贷司理雷同暗示，“现在暂时莫得接到首付比例要转念的示知”。

　　易居盘考院盘考总监严跃进以为，从武汉的操作来说，瞻望统共二线城市首套房首付比例都有可能下调至15%，这亦然近期判断各地房地产战略尤其是房贷战略方面所需要把捏的重心标的，其关于各地战略进一步宽松和房贷市集、购房市集的进一步活跃具有积极作用。

　　诸葛数据盘收尽心首席分析师王小嫱则以为，一线城市存量房贷加点较高，新发利率的下调可能会波及到存量房贷客户的花式落差，因此一线城市房贷利率下限转念还需充分考量。

　　或将提高个东说念主住房贷款披发限制

　　这次个东说念主住房贷款战略组合拳波及交易贷款和公积金贷款。其中，交易贷款方面，关于贷款购买商品住房的住户家庭，首套住房交易性个东说念主住房贷款最低首付款比例转念为不低于15%，二套首付款比例则转念为不低于25%。贷款利率方面，取消宇宙层面首套住房和二套住房交易性个东说念主住房贷款利率战略下限。不外，按照因城施策原则，各地可自主确定首付款比例下限和是否设定房贷利率下限及下限水平（如有）。

　　对银行而言，更低的首付比例裁减了购房者资金门槛，粗略引诱更多潜在购房者进入市集，从而加多银行的贷款苦求量，为进步个东说念主住房贷款限制带来“红利”。

　　翻看银行最新的2023年年报数据不错看出，国有大行中，除邮储银行外，其余五家国有大行个东说念主住房贷款均出现下滑。开辟银行历来都是个东说念主住房贷款业务限制较大的银行，法则客岁末，该行个东说念主住房贷款6.39万亿元，较上年减少930.84亿元，操盘降幅1.44%。

　　中国银行的住房典质贷款金额从上年末的4.92万亿元下滑至2023年末的4.79万亿元，在贷款中的占比从28.09%下滑至24.04%。工商银行也不例外，个东说念主住房贷款为6.29万亿元，在贷款及垫款中的占比也从2022年的27.7%下滑至2023年的24.1%。农业银行个东说念主住房贷款限制5.17万亿元，同比下滑3.29%，交通银行的个东说念主住房贷款较上年末减少500.14亿元，降幅3.31%，在客户贷款中的占相比上年末下落2.36个百分点至18.38%。

　　比年来，不少银行通过主动转念贷款结构，使个东说念主住房贷款占比逐步下落，以相宜监管要求并散布风险，同期加大抵耗尽贷、办法贷等其他范畴贷款的干预，以保管金钱质料和促进业务多元化。在2023年度，多家上市股份制银行也出现个东说念主住房贷款限制下落的情况。举例，民生银行、兴业银行、光大银行个东说念主住房贷款折柳较上年同比下落4.71%、1.95%、0.96%，招商银行法则2023年末个东说念主住房贷款1.39万亿元，同比小幅下落0.27%。

　　战略红利皆备开释后，个东说念主住房贷款是否会重新增长，为银行提供增长能源？著名经济学者盘和林在接受北京商报记者采访时暗示，首付比例下落，更多的用户达到了购房门槛，银行的潜在房贷客户群体加多了，对银行房贷业务获客故意，粗略提高银行房贷披发限制，在银行信贷结构上，房贷权重可能会有所飞腾。

　　素喜智研高档盘考员苏筱芮也持有雷同想法，她强调，首付比例下调一方面粗略反应战略精神，为更多刚需购房者提供资金救援，这部分刚需购房者与“新市民”群体有较大重迭，不错看作是救援新市民合理需求的进犯组成；另一方面也不错以此扩大房贷业务限制，助力进一步进步利息干系收入。

　　可能会对净息差产生一定影响

　　个东说念主住房贷款战略的转念对银行而言机遇与挑战并存。

　　中国企业成本定约副理事长柏文喜直言，取消交易性个东说念主住房贷款利率战略下限可能会导致银行在房贷市集的竞争加重，导致银行的净息差进一步收窄。因此，在个东说念主住房贷款投放策略上，提倡银行应愈加注释风险欺压和金钱质料，银行需要愈加严慎地评估和筛选贷款苦求者，确保贷款的质料和风险可控，同期积极探索多元化的收入开始和风险不停技术，以应酬市集竞争和风险挑战。

　　从年报数据来看，2023年多家上市银行涉房不良率出现抬升。为保持涉房贷款金钱质料保持褂讪，有银行在年报中提到，将不绝维持严控准入端，在房贷客群选定上优先救援刚需型、改善型购房客群，在区域上优先救援中枢区域的优质楼盘，从起源上确保房贷业务的健康发展。不息作念好风险监控和惩处化解，确保个东说念主住房贷款金钱质料保持安祥。

　　在研究个东说念主住房贷款投放策略时，银行应充分研究自身成本实力和风险承受材干。柏文喜强调，银行应愈加审慎地评估房贷投放的风险收益比，确保在追求业务增长的同期，粗略保持金钱质料和风险欺压。在个东说念主住房贷款投放上，提倡银行经受愈加审慎的格调，充分评估贷款苦求者的信用情景和还款材干，幸免盲目扩大贷款限制。

　　“利率下限转念可能会进一步影响银行重新凝视欠债端干系利率，在保管合理净息差方面作出转念。”苏筱芮进一步指出，从现在手脚来看，已陆续有银行开启房贷干系手脚，合并比年来部分地区新盘、期房等出现问题的现实情况，在个东说念主住房贷款投放策略上，提倡银行不单是要良善购房者禀赋，也要良善房地产本人的建造质料，着重典质物本人质料不及导致的风险。

　　从银行角度，如安在享受战略红利的同期，确保房地产贷款业务的正经运行？在产业经济资深盘考东说念主士王剑辉看来，尽管裁减首付比例表面上加多了银行的信贷敞口，但施行上，基于购房者的施行支付材干和市集底部特征，在促进交游活跃度和市集回暖方面利大于弊。

　　王剑辉进一步指出，面前渊博银行通过前期的灵验不停，成本实足率保持在健康水平，领有一定空间来应酬业务推广带来的成本需求。若未来因房贷业务增长导致成本金垂危，预期监管部门将应时转念战略，创造要求救援银行通过刊行债券、股权融资等边幅补充成本金，确保银行业务推广与成本实力的动态均衡。

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